Δέκα τρόποι για να περικόψετε τα χρέη σας
* Με ρυθμό 40% ετησίως αυξάνεται ο δανεισμός των ελληνικών νοικοκυριών
ΔΗΜΟΣΙΕΥΣΗ: 16/12/2001, 00:00
Χωρίς αμφιβολία η καταναλωτική πίστη στην Ελλάδα έχει φθάσει στα υψηλότερα επίπεδα όλων των εποχών. Χωρίς βέβαια αυτό να σημαίνει ότι τα νοικοκυριά είναι στο σύνολό τους ή στην πλειονότητά τους υπερχρεωμένα, η ευκολία με την οποία οι τράπεζες δίνουν πρόσβαση σε δάνεια ή σε πιστωτικές κάρτες έχει οδηγήσει τον δανεισμό των καταναλωτών σε αρκετά υψηλά επίπεδα. Μάλιστα η αύξηση του δανεισμού των ιδιωτών ή νοικοκυριών μέσω των πιστωτικών καρτών βαίνει αυξανόμενη ετησίως με ένα ποσοστό της τάξεως του 60% έχοντας υπερβεί το 1 τρισ. δρχ. Συνολικά ο δανεισμός που αφορά προσωπικά (ως 1 εκατ. δρχ.) δάνεια και κάρτες βαίνει αυξανόμενος κατά 40% ετησίως. Σε ό,τι αφορά τα καταναλωτικά δάνεια (από 1-8 εκατ. δρχ.) το ποσοστό αύξησης είναι αρκετά μικρότερο.
Το θέμα του δανεισμού των νοικοκυριών δεν απασχολεί μόνο την Ελλάδα, παρόμοιες έρευνες έχουν γίνει και σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες, όπως στη Βρετανία, και έχουν αποδείξει ότι και εκεί ο δανεισμός έχει φθάσει στα υψηλότερα επίπεδα όλων των εποχών ανερχόμενος σε 700 δισ. στερλίνες. Αν και ακόμη δεν έχουν παρατηρηθεί σε μεγάλο βαθμό κρούσματα υπερχρεωμένων νοικοκυριών που αναγκάζουν τους δανειολήπτες να καταφύγουν στη διαδικασία της πτώχευσης, όπως για παράδειγμα στις ΗΠΑ, τα τελευταία χρόνια εν τούτοις οι χρήστες των προϊόντων καταναλωτικής πίστης θα πρέπει να γνωρίζουν πώς να μη βρεθούν προ αδιεξόδου. Για τον σκοπό αυτόν υπάρχει ο «δεκάλογος του καλού δανειολήπτη», στον οποίο όλοι, λίγο-πολύ, θα βρουν κάποια τεχνική να μειώσουν και να ελέγξουν καλύτερα τα χρέη τους.
* Ο δεκάλογος του δανειολήπτη
1. Εξοφλήστε όλα τα χρέη σας προτού επενδύσετε ή αποταμιεύσετε. Είναι σαφές ότι στην περίπτωση που κάποιος έχει ένα χρέος δεν τον συμφέρει να αποταμιεύει. Ο λόγος είναι απλός και ευνόητος. Τα επιτόκια δανεισμού είναι σαφώς μεγαλύτερα από αυτά των καταθέσεων αλλά και ακόμη από τις αποδόσεις για αρκετές από τις τοποθετήσεις σε μετοχές στο Χρηματιστήριο.
Για παράδειγμα, αν τοποθετήσει κάποιος ένα ποσό 1 εκατ. δρχ. σε μια κατάθεση με επιτόκιο 2%, τότε τα ετήσια έσοδά του από αυτή την επένδυση θα είναι 20.000 δρχ. Αν, παράλληλα, στη θεωρητική περίπτωση που ο ίδιος χρωστάει το ποσό του 1 εκατ. δρχ. σε μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 15%, τότε οι τόκοι θα είναι 150.000 δρχ., σχεδόν οκταπλάσιο δηλαδή. Επομένως στο συγκεκριμένο παράδειγμα ο καταθέτης χάνει και τη μικρή απόδοση των 20.000 δρχ. και «ζημιώνεται» επιπλέον κατά 130.000 δρχ. Κάτι που δεν θα συνέβαινε αν έδινε το παραπάνω ποσό για να εξοφλήσει το χρέος του.
2. Δώστε προτεραιότητα στα χρέη σας. Το να διαθέτει κανείς «κεραμίδι πάνω από το κεφάλι του», σύμφωνα με τη λαϊκή ρήση, είναι το πιο σημαντικό ό,τι και να του συμβεί στη ζωή του. Ετσι η πρώτη φροντίδα είναι η εξόφληση των δόσεων του στεγαστικού δανείου ή η εξασφάλιση του μισθώματος, στην περίπτωση που ο χρεωστών είναι ενοικιαστής. Αλλα χρέη που πρέπει να έχουν άμεση προτεραιότητα είναι τα χρέη προς την Εφορία, οι λογαριασμοί των ΔΕΚΟ και ό,τι έχει σχέση με το Δημόσιο.
3. Ελέγξτε αν τα χρέη σας έχουν ασφαλιστική κάλυψη. Η ασφαλιστική κάλυψη που καλύπτει πληρωμές δόσεων δανείου ισχύει μόνο στην περίπτωση που ο δανειολήπτης για οποιονδήποτε λόγο είναι ανίκανος προς εργασία. Ετσι για περιπτώσεις δόσεων στεγαστικού δανείου ο δανειολήπτης είναι εξασφαλισμένος έναν μήνα αφότου σταματήσει να εργάζεται αλλά η διάρκεια κάλυψης, στην πράξη, δεν υπερβαίνει τους 12 μήνες.
4. Αλλάξτε πιστωτική κάρτα. Στην περίπτωση που διαθέτετε μια πιστωτική κάρτα με υψηλό επιτόκιο, μη διστάσετε να την «κλείσετε» και να βγάλετε μια άλλη με χαμηλότερο επιτόκιο. Δεν χρειάζεται να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο, αφού οι περισσότερες τράπεζες δέχονται τη μεταφορά υπολοίπου στη νέα κάρτα, όπου φυσικά θα τοκίζεται με το χαμηλότερο επιτόκιο που θα επιλέξετε.
5. Επιλέξτε μια φθηνή υπερανάληψη. Αρκετοί τρεχούμενοι λογαριασμοί τραπεζών δίδουν το δικαίωμα της υπερανάληψης με ένα επιτόκιο της τάξεως του 10%-12%. Ο κάτοχος του λογαριασμού μπορεί αντί για 200.000 δρχ. που διαθέτει τη συγκεκριμένη στιγμή ο λογαριασμός του να κάνει μια ανάληψη 300.000 δρχ., με την προοπτική ότι το επιπλέον ποσό των 100.000 δρχ. που θα πάρει θα καλυφθεί από την επόμενη κατάθεση που θα κάνει ή τη μισθοδοσία του. Το ποσό της υπερανάληψης, βάσει της σχετικής απόφασης της Τράπεζας της Ελλάδος, δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 500.000 δρχ.
6. Επιλέξτε προσωπικό δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Οπως κάνει ένας καλός καταναλωτής προτού αγοράσει ένα είδος, μια μικρή έρευνα αγοράς στις βιτρίνες των καταστημάτων δηλαδή, ώστε να βρει αυτό που θέλει στη συμφορότερη τιμή, το ίδιο θα πρέπει να κάνει και ένας δανειολήπτης. Να βρει δηλαδή ένα δάνειο με το χαμηλότερο επιτόκιο. Πολλές τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες τους προσωπικά δάνεια ως 1 εκατ. δρχ. με χαμηλά επιτόκια και ευνοϊκούς όρους.
7. Εκμεταλλευτείτε τα φθηνά στεγαστικά επιτόκια. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων βρίσκονται στα χαμηλότερα επίπεδά τους για το διάστημα από το 1995 ως σήμερα και βαίνουν μειούμενα. Ετσι κάποιος δανειολήπτης που θέλει να μειώσει το ύψος του επιτοκίου μπορεί να το ζητήσει από την τράπεζα με την οποία συνεργάζεται και αν προβλέπεται κάτι τέτοιο μπορεί να επιτύχει χαμηλότερο επιτόκιο, υπό την προϋπόθεση ότι έχει περάσει ο ελάχιστος χρόνος διαρκείας του δανείου που απαιτείται για την αλλαγή των όρων. Ακόμη, ο ενδιαφερόμενος μπορεί να αλλάξει και τράπεζα. Μόνο στην περίπτωση αυτή θα πρέπει να συγκρίνει το κόστος που προβλέπεται γι' αυτή τη διαδικασία με το συνολικό ποσό που θα «κερδίσει» από τη μείωση του επιτοκίου για να διαπιστώσει αν τον συμφέρει.
8. Μη μειώνετε το ύψος των τοκοχρεολυτικών λύσεων του στεγαστικού δανείου σας. Οταν σημειώνονται κάποιες περικοπές των επιτοκίων βάσης οι περισσότεροι δανειστές έχουν το δικαίωμα να μειώσουν αντίστοιχα το ύψος των τοκοχρεολυτικών δόσεων. Μόνο που κάτι τέτοιο δεν συμφέρει. Είναι προτιμότερο να διατηρούν το ίδιο ύψος των τοκοχρεολυτικών δόσεων, που έτσι και αλλιώς το έχουν προϋπολογίσει ώστε να μειώνουν τη διάρκεια του δανείου.
9. Μην ενοποιείτε τα χρέη σας σε έναν λογαριασμό. Τον τελευταίο καιρό όσοι χρησιμοποιούν το Διαδίκτυο αλλά και όσοι μπαινοβγαίνουν σε τράπεζες θα έχουν διαπιστώσει μέσω διαφημιστικών μηνυμάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου αλλά και διαφημιστικών φυλλαδίων τη νέα τάση που επικρατεί, αυτή της ενοποίησης των χρεών σε έναν λογαριασμό με ένα χαμηλό επιτόκιο. Ολα τα υπόλοιπα χρεών, από κάρτες, καταναλωτικά δάνεια κτλ., ενοποιούνται σε ένα ποσό το οποίο πληρώνεται με έντοκες μηνιαίες δόσεις σαν ένα δάνειο. Μπορεί η διαδικασία αυτή να φαίνεται συμφέρουσα (ένα χρέος, ένας λογαριασμός, ένα επιτόκιο, μια μηνιαία δόση), να πληρώνει κανείς λιγότερα τον μήνα, όμως η διάρκεια αποπληρωμής γίνεται μεγαλύτερη στην περίπτωση που ενοποιηθούν, για παράδειγμα, τρεις λογαριασμοί.
10. Σκεφθείτε προτού πληρώσετε για συμβουλές σχετικές με τη διαχείριση των χρεών σας. Μια συμβουλή από ειδικούς έχει πάντα μια βαρύτητα. Στην περίπτωση όμως που πληρώνετε γι' αυτήν καλύτερα θα είναι να το αποφύγετε. Αντί να πληρώσετε κάποιο γραφείο παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών θα ήταν προτιμότερο να λύσετε όλα τα προβλήματα των χρεών που πιθανώς να έχετε με τις τράπεζες. Σίγουρα θα υπάρχει κάποια λύση όσο χρεωμένοι ή υπερχρεωμένοι είστε. Ακόμη θα πρέπει να γνωρίζετε ότι συμβουλές σχετικές με χρέη από δάνεια και πιστωτικές κάρτες προσφέρει και η Υπηρεσία Προστασίας καταναλωτών του υπουργείου Ανάπτυξης.
Πηγή:
http://www.tovima.gr/finance/article/?aid=139008
Το θέμα του δανεισμού των νοικοκυριών δεν απασχολεί μόνο την Ελλάδα, παρόμοιες έρευνες έχουν γίνει και σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες, όπως στη Βρετανία, και έχουν αποδείξει ότι και εκεί ο δανεισμός έχει φθάσει στα υψηλότερα επίπεδα όλων των εποχών ανερχόμενος σε 700 δισ. στερλίνες. Αν και ακόμη δεν έχουν παρατηρηθεί σε μεγάλο βαθμό κρούσματα υπερχρεωμένων νοικοκυριών που αναγκάζουν τους δανειολήπτες να καταφύγουν στη διαδικασία της πτώχευσης, όπως για παράδειγμα στις ΗΠΑ, τα τελευταία χρόνια εν τούτοις οι χρήστες των προϊόντων καταναλωτικής πίστης θα πρέπει να γνωρίζουν πώς να μη βρεθούν προ αδιεξόδου. Για τον σκοπό αυτόν υπάρχει ο «δεκάλογος του καλού δανειολήπτη», στον οποίο όλοι, λίγο-πολύ, θα βρουν κάποια τεχνική να μειώσουν και να ελέγξουν καλύτερα τα χρέη τους.
* Ο δεκάλογος του δανειολήπτη
1. Εξοφλήστε όλα τα χρέη σας προτού επενδύσετε ή αποταμιεύσετε. Είναι σαφές ότι στην περίπτωση που κάποιος έχει ένα χρέος δεν τον συμφέρει να αποταμιεύει. Ο λόγος είναι απλός και ευνόητος. Τα επιτόκια δανεισμού είναι σαφώς μεγαλύτερα από αυτά των καταθέσεων αλλά και ακόμη από τις αποδόσεις για αρκετές από τις τοποθετήσεις σε μετοχές στο Χρηματιστήριο.
Για παράδειγμα, αν τοποθετήσει κάποιος ένα ποσό 1 εκατ. δρχ. σε μια κατάθεση με επιτόκιο 2%, τότε τα ετήσια έσοδά του από αυτή την επένδυση θα είναι 20.000 δρχ. Αν, παράλληλα, στη θεωρητική περίπτωση που ο ίδιος χρωστάει το ποσό του 1 εκατ. δρχ. σε μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 15%, τότε οι τόκοι θα είναι 150.000 δρχ., σχεδόν οκταπλάσιο δηλαδή. Επομένως στο συγκεκριμένο παράδειγμα ο καταθέτης χάνει και τη μικρή απόδοση των 20.000 δρχ. και «ζημιώνεται» επιπλέον κατά 130.000 δρχ. Κάτι που δεν θα συνέβαινε αν έδινε το παραπάνω ποσό για να εξοφλήσει το χρέος του.
2. Δώστε προτεραιότητα στα χρέη σας. Το να διαθέτει κανείς «κεραμίδι πάνω από το κεφάλι του», σύμφωνα με τη λαϊκή ρήση, είναι το πιο σημαντικό ό,τι και να του συμβεί στη ζωή του. Ετσι η πρώτη φροντίδα είναι η εξόφληση των δόσεων του στεγαστικού δανείου ή η εξασφάλιση του μισθώματος, στην περίπτωση που ο χρεωστών είναι ενοικιαστής. Αλλα χρέη που πρέπει να έχουν άμεση προτεραιότητα είναι τα χρέη προς την Εφορία, οι λογαριασμοί των ΔΕΚΟ και ό,τι έχει σχέση με το Δημόσιο.
3. Ελέγξτε αν τα χρέη σας έχουν ασφαλιστική κάλυψη. Η ασφαλιστική κάλυψη που καλύπτει πληρωμές δόσεων δανείου ισχύει μόνο στην περίπτωση που ο δανειολήπτης για οποιονδήποτε λόγο είναι ανίκανος προς εργασία. Ετσι για περιπτώσεις δόσεων στεγαστικού δανείου ο δανειολήπτης είναι εξασφαλισμένος έναν μήνα αφότου σταματήσει να εργάζεται αλλά η διάρκεια κάλυψης, στην πράξη, δεν υπερβαίνει τους 12 μήνες.
4. Αλλάξτε πιστωτική κάρτα. Στην περίπτωση που διαθέτετε μια πιστωτική κάρτα με υψηλό επιτόκιο, μη διστάσετε να την «κλείσετε» και να βγάλετε μια άλλη με χαμηλότερο επιτόκιο. Δεν χρειάζεται να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπο, αφού οι περισσότερες τράπεζες δέχονται τη μεταφορά υπολοίπου στη νέα κάρτα, όπου φυσικά θα τοκίζεται με το χαμηλότερο επιτόκιο που θα επιλέξετε.
5. Επιλέξτε μια φθηνή υπερανάληψη. Αρκετοί τρεχούμενοι λογαριασμοί τραπεζών δίδουν το δικαίωμα της υπερανάληψης με ένα επιτόκιο της τάξεως του 10%-12%. Ο κάτοχος του λογαριασμού μπορεί αντί για 200.000 δρχ. που διαθέτει τη συγκεκριμένη στιγμή ο λογαριασμός του να κάνει μια ανάληψη 300.000 δρχ., με την προοπτική ότι το επιπλέον ποσό των 100.000 δρχ. που θα πάρει θα καλυφθεί από την επόμενη κατάθεση που θα κάνει ή τη μισθοδοσία του. Το ποσό της υπερανάληψης, βάσει της σχετικής απόφασης της Τράπεζας της Ελλάδος, δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 500.000 δρχ.
6. Επιλέξτε προσωπικό δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Οπως κάνει ένας καλός καταναλωτής προτού αγοράσει ένα είδος, μια μικρή έρευνα αγοράς στις βιτρίνες των καταστημάτων δηλαδή, ώστε να βρει αυτό που θέλει στη συμφορότερη τιμή, το ίδιο θα πρέπει να κάνει και ένας δανειολήπτης. Να βρει δηλαδή ένα δάνειο με το χαμηλότερο επιτόκιο. Πολλές τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες τους προσωπικά δάνεια ως 1 εκατ. δρχ. με χαμηλά επιτόκια και ευνοϊκούς όρους.
7. Εκμεταλλευτείτε τα φθηνά στεγαστικά επιτόκια. Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων βρίσκονται στα χαμηλότερα επίπεδά τους για το διάστημα από το 1995 ως σήμερα και βαίνουν μειούμενα. Ετσι κάποιος δανειολήπτης που θέλει να μειώσει το ύψος του επιτοκίου μπορεί να το ζητήσει από την τράπεζα με την οποία συνεργάζεται και αν προβλέπεται κάτι τέτοιο μπορεί να επιτύχει χαμηλότερο επιτόκιο, υπό την προϋπόθεση ότι έχει περάσει ο ελάχιστος χρόνος διαρκείας του δανείου που απαιτείται για την αλλαγή των όρων. Ακόμη, ο ενδιαφερόμενος μπορεί να αλλάξει και τράπεζα. Μόνο στην περίπτωση αυτή θα πρέπει να συγκρίνει το κόστος που προβλέπεται γι' αυτή τη διαδικασία με το συνολικό ποσό που θα «κερδίσει» από τη μείωση του επιτοκίου για να διαπιστώσει αν τον συμφέρει.
8. Μη μειώνετε το ύψος των τοκοχρεολυτικών λύσεων του στεγαστικού δανείου σας. Οταν σημειώνονται κάποιες περικοπές των επιτοκίων βάσης οι περισσότεροι δανειστές έχουν το δικαίωμα να μειώσουν αντίστοιχα το ύψος των τοκοχρεολυτικών δόσεων. Μόνο που κάτι τέτοιο δεν συμφέρει. Είναι προτιμότερο να διατηρούν το ίδιο ύψος των τοκοχρεολυτικών δόσεων, που έτσι και αλλιώς το έχουν προϋπολογίσει ώστε να μειώνουν τη διάρκεια του δανείου.
9. Μην ενοποιείτε τα χρέη σας σε έναν λογαριασμό. Τον τελευταίο καιρό όσοι χρησιμοποιούν το Διαδίκτυο αλλά και όσοι μπαινοβγαίνουν σε τράπεζες θα έχουν διαπιστώσει μέσω διαφημιστικών μηνυμάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου αλλά και διαφημιστικών φυλλαδίων τη νέα τάση που επικρατεί, αυτή της ενοποίησης των χρεών σε έναν λογαριασμό με ένα χαμηλό επιτόκιο. Ολα τα υπόλοιπα χρεών, από κάρτες, καταναλωτικά δάνεια κτλ., ενοποιούνται σε ένα ποσό το οποίο πληρώνεται με έντοκες μηνιαίες δόσεις σαν ένα δάνειο. Μπορεί η διαδικασία αυτή να φαίνεται συμφέρουσα (ένα χρέος, ένας λογαριασμός, ένα επιτόκιο, μια μηνιαία δόση), να πληρώνει κανείς λιγότερα τον μήνα, όμως η διάρκεια αποπληρωμής γίνεται μεγαλύτερη στην περίπτωση που ενοποιηθούν, για παράδειγμα, τρεις λογαριασμοί.
10. Σκεφθείτε προτού πληρώσετε για συμβουλές σχετικές με τη διαχείριση των χρεών σας. Μια συμβουλή από ειδικούς έχει πάντα μια βαρύτητα. Στην περίπτωση όμως που πληρώνετε γι' αυτήν καλύτερα θα είναι να το αποφύγετε. Αντί να πληρώσετε κάποιο γραφείο παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών θα ήταν προτιμότερο να λύσετε όλα τα προβλήματα των χρεών που πιθανώς να έχετε με τις τράπεζες. Σίγουρα θα υπάρχει κάποια λύση όσο χρεωμένοι ή υπερχρεωμένοι είστε. Ακόμη θα πρέπει να γνωρίζετε ότι συμβουλές σχετικές με χρέη από δάνεια και πιστωτικές κάρτες προσφέρει και η Υπηρεσία Προστασίας καταναλωτών του υπουργείου Ανάπτυξης.
Πηγή:
http://www.tovima.gr/finance/article/?aid=139008
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου